熟悉我的人知道，我从事个人贷款工作有9年，在我漫长的工作生涯中，基本占了我二分之一的时间，经常都有贷款的人来向我提问，我现在就部份问题做一些回答，也许不一定对，但希望对你有所帮助。（天天写干的，我容易吗？）
一、收入方面
“梁经理，我的收入应该开多少啊？“几乎每个人都要问的问题，最好解决方法就是调整收入负债比。收入负债比是衡量一个人能不能贷款能贷多少款的一个重要指标。这里涉及两个公式：
1. 个人收入负债比：房贷月供/借款人月收入<50%。
2. 家庭收入负债比：所有贷款月供/借款人家庭月收入<55%。
如果债务太多，没有办法降低债务的话，那就提高收入；
如果月供过高（本质上是债务太多），没有办法降低月供的话，那就提高收入；
如果期限太短（其实反映的是月供过高），不想要加长期限的话，那就提高收入。
提高收入可以解决上述说的所有问题。可收入怎么能一下子就提高呢？
这里边有两个思路可以分享给大家
第一、增加自己的收入
回想自己名下所有的收入（租金、专利、红利、股息等等）。有些人会经常忽略单位发的补助或者年终奖。这些其实都应该要算到自己的收入中去的。前提是要能找到证据，空口无凭，银行是不采纳的。
我不是要教你作假。只是，过去的任何一项收入都应该被认为是自己的赚钱能力，都应该作为自己未来能够归还贷款的佐证。
第二、增加共同借款人
有些单身的人申请贷款，最容易出现收入不够的情况。（男性26以下，女性24以下）银行通常采用的方法是让借款人增加共同借款人。共同借款人必须是借款人的直系亲属。有些银行会把共同借款人的借款记录上传至征信报告中。
如果无法提高收入，那就根据银行的要求，降低月供。
提前归还其他类型贷款降低债务，降低总月供；
增加贷款期限降低月供；
增加首付款，降低贷款金额，降低月供；
采用等额本息的方式来降低月供。（不要觉得等额本息亏了，放在房产投资的角度上，这个比公积金划算，就看你懂不懂得起了）
二、信用方面
除了收入，信用问题也是阻碍客户申请房贷的关键绊脚石。
信用问题主要体现在征信报告上。很多人都知道征信报上显示的逾期次数多了不好，容易被拒，但其实还有很多其他维度，如果不满足条件，一样要被拒绝。
维度一、逾期情况
很多人都知道逾期多了不好，但怎么衡量“逾期多”呢？各家银行都是有一套自己的衡量标准的。
1. 近两年逾期次数不能超过6次。
2. 近两年连续逾期不能超过3个月。
3. 账户状态不能是逾期，也就是说当前不能有逾期。
这三个标准，在各家银行都是存在的，只不过相关参数可能会有变化。比如有些银行是“近两年”，有些银行是“近一年”等。
如果是前两条，因为逾期次数而被拒绝，那就可以看看自己的这几次逾期的分布，如果再过一个月或者两个月，自己的逾期次数会不会随着时间的推移而减少。比如23个月之前有一次逾期，在不新增逾期的情况下，再过两个月，逾期次数就会减少一次。
如果是第三条，那就把当前逾期还上就行，因为征信有延迟，所以只要提供还款凭证就可以。
维度二、信用卡使用量（改天我单独开一堂专门讲信用卡，我知道很多人不知道怎么用信用卡，你不必慌，这个连我们内部的员工好多都不知道）
现在很多人的信用卡使用量都非常多，银行不喜欢信用卡总额度比较多的人，更不喜欢，信用卡总额度比较多，刷卡量也比较大的人。
一般来讲，信用卡张数不能超过7张，使用量不要超过信用卡总额度的一半。
近六个月的平均使用额度是一个人是否在正常使用信用卡的重要指标。一般每个月的刷卡量都特别大的话，一方面是这个人的开支情况比较高，另一方面有套现的嫌疑。
维度三、小额贷款申请量
这一条，我就一句话，小额消费都要贷款的人，他该是生活的有好困难，这么困难银行还会贷款给你吗？就像我录的视频，还是那句话，不要乱去点花呗，白条啊这些，你以为好玩儿吗？结果，遇了个坑。
维度四、贷款和信用卡申请次数
近半年信用卡和贷款申请次数比较多也有可能会被拒绝。申请次数比较多，证明你的资金比较紧张，银行会考量你是否真的能够还上银行的贷款。
最后，杉姐想说房贷在银行人眼中，是最简单的一个贷款产品，也是通过率最高的贷款产品，可如果你因为这样或那样的原因被拒了，不要紧张。关键是和银行的工作人员沟通，被拒的原因是什么，有没有可以整改的余地。
除非是因为征信特别差，债务特别多，其他情况基本都或多或少能够采取一定措施来解决。还有些解决方法，只有私聊我啦，这里不多做说明。
杉姐说理财
