原创：保参谋
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：三峡挚爱一生（夫妻版）定期寿险（2019版）。这是一款夫妻寿险捆绑在一起的产品，也就是说夫妻二人同时购买。
对于这种捆绑在一起的产品，好处是相比夫妻二人单独投保的保费要便宜了一些。当然，如果夫妻二人因为某些原因，无法在一起生活了，这种捆绑保单也只能双方商量着来。
身故责任：基本保额
全残责任：基本保额
缴费期：10/15/20/25/30年
保障期间：20年/30年/至60岁/65岁/70岁
点评：这款产品是夫妻共保的，且具有独立的保额，夫妻一方身故/全残，赔付后，不影响另一方的保额，若夫妻双方在同一意外事故中身故/全残，则双倍赔付。
02
免责条款
点评：
- 这款产品将【故意自伤、故意犯罪或者抗拒执法】与【自本合同成立或者合同效力恢复之日起 2 年内自杀】合并；
- 这款产品将【主动吸食或注射毒品】与【酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车】合并。
- 这款产品的免责条款5条，而不是3条。其实，即便分开写这款产品的免责条款相比很多7条免责的定期寿险产品来说，也不算多。但这种强行合并，减少条目数量的做法，实在不怎么样。
- 如果这款产品的精算师愿意，完全可以将上述3条免责，合并成1条。但这种做法除了显示其“机灵”之外，并不能改变这款产品的免责内容。相反，这种“抖机灵”的背后，怎么让人会感觉有那么一丝丝的不安呢？
03
身故/全残责任
点评：
- 因疾病出险等待期90天，因意外出险无等待期；
- 等待期内出险，返还已交保费；
- 等待期后出险，赔付基本保额；
- 夫妻双方独立保额，一方身故/全残，另一方保障有效；
- 若夫妻双方因同一意外事故（180天内）出险，分别赔付2倍基本保额。
下面是这款产品的全残定义，都是按照中国保监会统一发布的标准设定的。
点评：这款产品的失明诊断，需要保险公司［指定］有资格的眼科医师来出具医疗诊断证明。
04
保费豁免
点评：
- 夫妻双方任一方因意外，达到伤残1-5级，可豁免后续保费；
- 投保一方发生身故／全残，可豁免后续的保费；
- 其实，所有定期寿险保费都不贵，所以豁免与否，并不是你选某款产品或者不选某款产品的核心。
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特定身故/全残保险金（可选责任）
点评：
- 被保人41岁之前，因意外或非意外（等待期后）出险，额外赔付50%；
- 这项责任是附加责任，可以选也可以不选。
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健康告知
点评：这款产品的健康里面，对于肺气肿、肝炎、肝硬化都有问询，所以投保之前还是需要结合夫妻二人的健康状况而定。
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最高保额
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比一比
为了避免和保险销售撕逼，后面的内容不放了。有兴趣的可搜索微信公众号保参谋（baocanmou），查看原文。
