13条新规定，严打部分保险公司忽悠，看看你是否遭遇过？
最近银保监会向各家保险公司以及行业协会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》，整顿的目标是在售：向个人销售的保险期限为一年期及不满一年，且不含有“保证续保”条款的短期健康保险。
该规定，不符合本监管规定的这些险种要在2020年6月1日前停止销售。
该意见稿一共只有13条，但是从多方面的监管整顿，足以影响到我们消费者选购短期健康险产品。
一、先看看现状
案例一
某公司的一年期百万医疗险，明明保险期限为一年，且停售不在接受续保，但是为了让消费者放心，却在合同中写明“可以续保到99岁”，宣传也是“XX百万医疗险，续保到99岁！”
甚至于别的业务员给客户解释，可续保到99岁，不等于“保证续保到99岁”，但是客户却不信，毕竟公司那么大！
案例二
某保险销售平台上线了一款重疾险，费力很便宜，吊打诸多公司的定期重疾险费率。
结果一看合同，是一年期重疾险，但是公司和平台为了获客，宣传为：重疾险新低价，1XX种重疾，XX种轻症，仅XXX元/年！续保到100岁！
实际上是呢？这种一年期重疾险买一年管一年，第二年停售大家只能干瞪眼。更加坑的是，随着年龄增加，保费也翻跟头的涨。假设，30岁的男性买50万定期或者终身重疾险一年保费1万，缴费期20年；但是这种一年期的50万保额可能就只要1000多，但是若一直买到80岁，最后付出的总保费可能是40万。
案例三
某公司狂推一款百万医疗险，夸成天上没有地上独一家！消费者的胃口吊起来了后，该公司说：投保该独家百万医疗险的前提是，购买至少3000元保费的其它长期险种，问题是这个险种本身还是一年期，却要绑在长期型保险之下……
二、整顿政策
上面的三个案例是比较典型的目前短期健康险市场的操作手段，部分公司和平台借助平台影响力做的一些勾当很让我们不齿，但是奈何消费者们只有吃了亏才知道别人说的对。
所以，对于这些销售行为和产品设计方式，保险监管部门，直接将高压大棒砸向了保险公司，从源头杜绝这些现象！
1、规范续保问题
在合同中明确写明“非保证续保”，且条款中、宣传材料中不得出现“连续投保”、“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”等容易与长期健康保险混淆的词句。
整顿了部分公司销售产品时的忽悠现象，把1年期的保险产品可以吹成保障终身，如同前面的三个案例都有这种情况！
2、规范停售
很多长期险停售对于很多消费者来说，习以为常，成了保险公司的套路。
而现在很多公司的对于短期健康险的停售很随意，一个通知下发到各个销售渠道，导致很多面临续保的消费者出险保障空档期！极大的影响了消费者的权益。
意见稿规定要求：如果必须要停售，应该最少15天通过官网、销售渠道、报刊、即时通讯工具告诉消费者，说清楚停售原因及停售时间。并且对于之前投保还在保障期的客户，需要继续理赔，保障期满之后，得提供转保服务，比如换成旗下的其他类似产品。
为这条规定鼓掌！
3、定期披露赔付率
很多短期型健康险的赔付率和赔付压力比较大，保险公司赔付压力大的时候，就会想方设法拖延赔付时间，或者找拒赔理由。
所以到底赔的多不多，数据拉出来遛一遛！是好是坏遛了才知道。
4、捆绑式销售
如同案例三所说，部分公司的短期险明明是一款独立销售的主险，但是保险公司却规定必须绑定在主险之下，关键是这些主险不一定好！
简单说：年轻人费率低感觉没有问题，但是年龄大的人群，这些主险的费率就和高血压一样高！
这种为了多卖保费而绑定的销售行为，取缔的好，某些公司这方面玩儿的忒麻利！
5、规范理赔行为
如同前面所说，部分公司产品没有买多少，导致赔付压力大，就会用惜赔或者无理拒赔。
笔者认为，这个确实需要严打，部分公司这方面确实吃相太难看！
6、规范健康告知
规定要求：健康告知不得违背一般医学常识，引导投保人如实健康告知。
有的公司健康告知故意采用模糊字眼或者采用过度专业的描述方式。导致投保容易，理赔就问题多多。
也有的保险销售平台，将健康告知、投保须知等做成很小的提示链接，不故意去点击和阅读很容易就忽略；甚至故意引导投保人认为健康告知不重要，点“确定”就能投保。以至于出现理赔就是“带病投保”！这种情况已经出现了很多，本质上都是平台和保险公司为了利益故意为之。
7、规范退保
短期险因为买一年管一年，所以大部分投保人并没有打算退保，但是也保不准因为某些公司的服务太糟糕，一怒退保的。很多保险公司在退保金的额设置方面是有问题的，极大的损害了消费者权益。
本规定要求根据未保障天数来计算！虽然短期型健康险保费便宜，但是都是我们投保人的血汗钱！
总的来说
本次的意见稿，目的在于规范短期健康险市场，将某些试图忽悠消费者的平台和公司从根源上整顿。
结合2019年11月发布的《健康保险管理办法》相关的规定，可以看到，保险监管目前的重心是从根源上整顿保险销售市场的违规行为。
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