原创：保参谋
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：华泰福佑一生重疾险（2017版）。作为一款2017年的产品，站在今天的角度看，保障责任相比最新的重疾险，还是有部分差异的。
身故：有身故责任
重疾：100种，赔付1次
轻症：50种，赔付3次，赔付比例为20%
缴费期：5/10/15/20年
保障期限：终身
02
身故责任
点评：
- 意外无等待期，非意外等待期90天；
- 等待期内出险，退还所交保费；等待期后出险，赔付基本保额；
- 如果身故前，给付了住院关爱津贴保险金，身故赔付时扣除；
3-身故/全残/重疾责任，三赔一。
下面是这款产品身故的免责条款：
点评
- 这款产品的身故免责是10条，不算少；
- 将【艾滋病】【遗传性疾病】【染色体异常】作为死亡的免责条款，还是比较严苛的。
03
重疾责任
点评：
- 重疾100种，赔付1次，赔付基本保额；
- 前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定；
- 由于该产品含有生命关爱金责任，所以如果重疾之前已经给付了生命关爱金，那么在给付重疾保险金时，需要扣掉已经给付过的住院关爱津贴保险金；
从条款内容看，和市面上其他产品相比，除了个别3岁以上才能赔付外，其他没有特别的坑的地方。需要注意的是，下面的条款也有年龄上的限制：
点评
- 根据条款，即便被保人已经过了观察期，但如果是18岁之前被诊断出来，那么保险公司也是可以赔付的。
- 这种在观察期之后，又限定了年龄的做法，还是挺严苛的。
点评
- 这种在终身险里面限定给付年龄的条款，很多保险产品都会这样操作；
- 其实就算去掉这些年龄限制，保险公司又能亏损多少呢？
04
轻症责任
点评：
- 轻症50种，赔付3次，赔付比例为20%；
- 轻症赔付20%的比例，放在今天看这个比例真的太低了。
- 轻症3次，没有间隔期，没有隐形分组。但在条款里面，有部分单独的设定。
点评：
- 对于这种条款设定，好或者不好，只能说仁者见仁，智者见智。比如直径小于1cm的垂体微腺瘤，你可以说这么小的肿瘤压根就没必要处理，也可以说这款产品加了这个限制，等于会让理赔变得更严苛了一些。对于这种公婆各有理的事情，只能看自己的喜好了。
- 轻症不分组是这款产品的优点，但轻症里面再加限制，也是这款产品轻症的特点。
- 另外，轻微脑中风条款依旧是不残不赔
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住院关爱津贴保险金
点评：
- 如果60岁之前未发生重疾，那么被保人60岁之后住院，可获得住院给付津贴；
- 给付金额为：0.1%*基本保额*住院天数，累计给付不能超过30%基本保额；
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生命关爱金
点评：
- 赔付重疾后，且在重疾确诊的365天内身故，则没有这项责任；
- 赔付重疾后，且在重疾确诊的365天后身故，才能给付这项责任；
07
保费豁免
点评：保险期内，被保人罹患轻症、重疾，则可豁免后续保费。
08
比一比
为了避免和保险销售撕逼，后面的内容不放了。有兴趣的可搜索微信公众号保参谋（baocanmou），查看原文。
