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从挑选到理赔
解决全家实际保险问题
“两个保险业务员给的方案不一样，我该选哪个？”有人问了小巴这个问题。
其实方案和推荐产品不一样，只是因为业务员保险规划逻辑不一样，这个时候，要想买对保险，就要靠我们自己来识别什么样的规划逻辑是靠谱的了。
具体如何判断？今天晚上八点，保险产品设计专家陈铜老师将会在《人生的7张保单》课程答疑直播中详细讲解。
《人生的7张保单》答疑直播
12.3-12.4限时免费（原价￥39）
在直播中，老师会以几种典型家庭类型为例来讲解如何规划保险。下面小巴整理了3个配置案例，大家可以抢先看下。
单身人士如何买保险
第一份方案来自一位27岁的男士，工作5年，职业稳定，有社保，年收入18万（工资收入），房产1套，车1辆，年支出14万，3年内有结婚和生孩子计划。
➤这类家庭特征：
目前收入不高，依赖持续的劳动收入，虽有结余，但房贷压力大，家庭财务风险承受能力弱。
➤家庭财务风险分析：
☉突发人身风险造成的大额医疗费用支出，即使有社保，也无法报销自费部分费用；
☉若突发重疾、意外残疾或身故等风险，导致收入中断或下降，将影响还贷；
☉父母突发的健康风险，可能对即将进入成长期的小家庭造成财务冲击。
➤针对这位先生的保障规划建议如下：
（点击查看大图）
这位先生的个人总保费：6157元，占总收入的3.4%，对于承担着高房贷压力的成长初期家庭来说，较小的保险支出占比，符合家庭风险需求的保障额度和保障内容。
如果你目前情况与这位先生类似，想像他一样配置保险，不建议随意套用方案，因为具体情况还是要具体分析，你可以学习《人生的7张保单》课程，也可以选择和老师一对一咨询，获得一份完整的保险规划。
丁克家庭如何买保险
第二份方案来自40岁左右的丁克家庭，夫妻双方工作稳定，均有社保和30万重疾险，房产3套，车1辆，家庭年收入60万（工作收入38万+其他理财收入22万），年支出32万，年结余28万。女方家庭有癌症病史，特别注重身体健康和医疗保障。
➤这类家庭特征：
收入不低，主要收入为劳动收入，支出也不低，结余稳定，房贷压力小，但保障不足。
➤家庭财务风险分析：
☉已积累财富可能因为高额医疗费支出而减少，基础社保无法报销自费部分费用；
☉主要依靠劳动性收入，重疾、意外残疾或身故对家庭财务目标造成破坏较大；
☉距离退休还有20年，为保障退休后生活质量，可开始储备养老保障。
➤针对该家庭的保障规划建议如下：
（点击查看大图）
目前的保险支出（不含养老储备）占家庭收入的11%左右，保障类产品的保费建议根据家庭实际收入支出来确定，该家庭的结余比例较高，所以11%较为合理。
虽然该家庭目前有在做高风险高收益的投资，但随着年龄增长，承担高风险的意愿会降低，可直接追加在年金险账户里，用年金险安全稳定的投资回报来实现养老需求。
如果你也想这样配置保险，每个家庭的具体情况还是有差别，不建议套用方案，《人生的7张保单》课程中讲到了如何给家庭做保险规划，能够帮助你做更完善的计划。
男主外女主内家庭如何买保险
第三个案例来自一个三口之家，爸爸33岁，妈妈30岁，儿子3岁。爸爸是这个家庭创造收入的唯一成员，工资收入80万，年银行理财收益4万，妈妈是家庭主妇。
该家庭拥有2套房产1辆车，家庭成员均有社保和支付宝好医保的长期医疗险。
➤这类家庭特征：
高收入、高负债、高支出、低结余，以劳动收入为主，未来还面临大的开支项，如房贷偿还、子女教育以及医疗费的开支等，目前保障不足。
➤家庭风险分析：
☉整个家庭对爸爸的依赖度非常高，一旦因为各种风险导致收入下降甚至中断，都会给家庭带来巨大伤害和冲击；
☉妈妈虽不工作，但承担着照顾家庭的责任，一旦出现什么风险，也会影响家庭收入稳定；
☉孩子3岁，是家庭的情感中心，不能忽略其任何疾病风险的影响。
➤针对该家庭的保障规划建议如下：
（点击查看大图）
目前该家庭财务结构不宜承担过高保费支出，所以建议长期型和一年期消费型组合来满足额度要求，待将来财务结构优化后再适时调整。
以上案例规划和分析来自陈铜老师。细心的小伙伴可能已经发现了一个问题，每个案例中保险的额度是如何确定的？
比如第一个案例中，重疾险是覆盖2~3年的年收入，第二个案例中，重疾险是覆盖个人5年的年收入，而第三个案例中则是覆盖2~3年的开支总额。
确定额度既要结合主观因素，也要结合客观因素，这些陈铜老师会在12月3日晚上8点的直播里讲到，同时也会讲到更丰富的家庭案例，还有一对一互动答疑哦。
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