赵先生是深圳一家互联网公司的程序员，通宵加班早已是家常便饭。

前段时间，网上对猝死的热议，引发了他的担忧：

常年加班，身体已经不如从前了，万一发生不幸，老家的爸妈该谁来照顾？

于是，他给我留言，希望设计一套合适的保险方案。

一、个人情况

在之前公司安排的体检中，检查出轻度脂肪肝，对买保险影响并不大。

不过赵先生曾把自己的医保卡，借给父母买过 2 次糖尿病、高血压的药，这个就比较麻烦了。

有些保险公司接受医保卡外借的核保，例如百年、海保、弘康；而有些是不支持核保的，例如复星联合、光大永明等。

经过沟通，赵先生目前个人年收入 20 万，计划每年花 3000 块左右预算 买保险。

二、方案设计

结合赵先生的个人情况和预算，我设计的方案如下：

成年人的保险方案离不开四大险种，以上都是目前性价比较高的产品。

由于医保卡外借比较特殊，很多公司不能承保，于是选择了百年、众安、华贵这类支持医保卡外借的公司产品。

因为赵先生预算只有 3000 多，所以配置了 35 万的康惠保旗舰版，轻症、中症都有，也基本够用了。

作为家中独子，还配了 100 万的定寿，主要因为要赡养父母，万一自己不在了，还能给他们留下一笔钱养老。

意外险选了性价比很高的小米综合意外险，不仅意外医疗不限社保，还有 30 万的猝死保障。

这套方案：每年交保费 3148 元，仅占个人年收入的 1.6 % ，刚好符合赵先生的预算内。

不过不足在于：重疾不能保终身，70岁后就没有保障了；不过保险是可以多次配置的，等后期收入增加，也可以再加保。

三、 方案总结

个人预算、健康状况、选择偏好的不同，都会影响方案的配置。在有限的条件下，也没必要追求一步到位。

医保卡外借给父母买过药，有这种经历的人可能并不少。但这种情况，对于买保险来说，影响是比较大的。

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