前几天看到一则新闻，广东一女子骑电动车外出，与一辆摩托车发生碰撞，不幸身亡。丈夫给她料理完后事以后想起曾为其买了保险，于是申请理赔，结果保险公司拒赔。

保险公司表示：这辆电动车是超标的，无牌无驾照，所以不予赔付。最后法院竟然支持了保险公司的判赔。

其实不仅仅是身故索赔，所有医疗险、意外险用于意外住院报销/残疾赔偿的也有这条免责条款，如果驾驶超标电动车发生事故入院治疗，所有的花费商业保险都不会报销。

管家之前在银行工作的时候，经济情况不太好，买不起汽车，每天只能骑着小电动去上班。每天都过着心惊胆战的生活。

01电动车的安全隐患

据世界卫生组织统计，我国每年大约有26万人死于交通事故，这个发生率占到全世界交通事故的百分之二十，虽然这个数据在呈现下降趋势，但这么一算，每个小时都有29个人死于交通事故，而据统计，在这些数据中，非机动车占44%，非机动车里面百分之80都是由电动车造成的。

人们普遍认为，电动车车型小，不像货车跟大巴车一样具有很大的杀伤力，驾驶电动车的人总会不自觉地把风险感知一降再降，比如管家有个朋友，平时开车很小心，一坐到电动车上就开始解放自我。

面对这些安全隐患，有人提出，要给电动车上保险，就像汽车的交强险跟第三方责任险，但是管家觉得上交强险吧，还是有一定的难度的。因为买电动车的朋友一般收入都不高，比如农民、外来打工者，一旦发生意外交通事故，损失过重的，很难负担的起。

为了逃避赔偿，他们要么不承认错误，要么逃逸，要么拖着不赔。总之，想拿到赔偿很难。

可想而知，如果电动车也有交强险，保险公司就要亏死了。因为按照法律规定，如果电动车上了交强险，那保险公司要在交强险范围内先进行赔付，赔付完毕后再按照民事责任分责。

那自己买别的保险呢？

02电动车的保险窘境

据数据显示，在意外伤害风险中，非机动车驾驶人交通事故排名第三，面对这么高发的状况，有的人会想到买个意外险来预防风险。

但是，大多数意外险的免责条款里面都会标明：“酒后驾驶、无照驾驶、驾驶无证机动车。”还有“非法搭乘交通工具或未经政府部门登记许可的交通工具”。

所以，就算你买了意外险，骑电动车出事故，很大概率也是不赔的。要么你是无证驾驶，虽说现在出炉了新政策，335块钱考三科就能拿证，但真正愿意去考的人寥寥无几。

就算你有了证，酒后驾驶、逆行、闯红灯、或者是在禁摩区行驶，都是违规的。

而且管家发现，即便在北京、广州、上海、深圳这种一些城市，电动车跟行人的交通都是混合的，基本上只能靠按小喇叭跟人工呼喊避让。但是遇到上班拥堵的情况或者是夜里视线看不清楚，不小心骑车撞了别人，不好意思，医保是不能报销的，只能由你来负担对方的医疗费。

因为医保不承保第三方责任，所以骑电动车被撞还是撞人，医保都是不报销的。而一般的意外险只可以给自己报销，也是报不了第三者的意外医疗费用的。

管家专门去查了资料，只要你买的是普通的意外险，并且你的驾驶行为合法，骑电动车摔伤碰伤，程度较轻，赔偿金额不大的话，意外险大概率还是赔的。如果遇到重大交通事故，导致身故或者伤残，根据执法部门的认定资料，保险公司会进行调查跟理赔。

当然，如果你对于结果有疑问并调解不了的话，可以采用法律手段维权，法院上自然有人为你主持公道。

如果是常年需要骑电动车的话，管家还是建议买一个电动车专项保险撞到人，保险帮你赔，但是这种保险比较少，而且也不便宜。有些电动自行车几十块钱就能买到第三责任险，但是具体的情况，还是要自己斟酌。

说起来最实用的，还是寿险，条款比较宽松，基本上身故或者全残，都会正常理赔。

随着经济的发展，农民的生活也越来越好。中国的电动车数量高达2亿，很多人选择买电动车是为了便利，比如去市场买菜、接孩子上下学、或者住的离公司近，有的人是职业的需要，比如快递员、外卖小哥。电动车灵活又方便，还不贵，成为城市一道“风景线”。

但是管家还是建议，为了我们的安全，要购买合格的电动车，上牌考证、骑行要佩戴安全头盔，遵守交通规则。

安全无小事，事事有安全。